Ubezpieczenie fotowoltaiki: cena. Wszystko, co warto wiedzieć

Przygotowanie kompletnej instalacji fotowoltaicznej wiąże się zazwyczaj ze znacznym wydatkiem początkowym. Podobnie, ewentualne naprawy wynikające z uszkodzeń mechanicznych czy awarii komponentów mogą generować dodatkowe, często niemałe koszty. Mimo że fotowoltaika jest inwestycją, która z biegiem czasu przynosi wymierne oszczędności na rachunkach za energię elektryczną, warto rozważyć zabezpieczenie się przed nieprzewidzianymi wydatkami. Czy wykupienie ubezpieczenia fotowoltaiki to rozsądny pomysł?

W tym artykule odpowiemy na kluczowe pytania dotyczące ubezpieczenia fotowoltaiki:

• Co dokładnie obejmuje standardowe ubezpieczenie instalacji fotowoltaicznej?
• Jakie są specyficzne opcje ubezpieczenia w zależności od lokalizacji paneli (na dachu czy na gruncie)?
• Czy warto wykupić ubezpieczenie fotowoltaiki od kradzieży i jakie są limity odszkodowania?
• Ile orientacyjnie kosztuje polisa ubezpieczeniowa dla instalacji fotowoltaicznej?
• Na co zwrócić szczególną uwagę, wybierając najlepsze ubezpieczenie dla swojej instalacji PV?

W dalszej części artykułu szczegółowo omówimy te zagadnienia, aby pomóc Ci podjąć świadomą decyzję o zabezpieczeniu Twojej inwestycji w odnawialne źródła energii.

Co oferuje ubezpieczenie fotowoltaiki?

Na samym początku warto podkreślić, że ubezpieczenie fotowoltaiki może być oferowane na różnorodnych zasadach, które są ustalane indywidualnie przez poszczególne towarzystwa ubezpieczeniowe. Istotne różnice mogą dotyczyć nawet samej definicji instalacji fotowoltaicznej oraz konkretnych jej elementów, które są objęte ochroną w ramach polisy. Z tego powodu, niezwykle ważne jest, aby przed podpisaniem umowy bardzo dokładnie zapoznać się ze wszystkimi warunkami, definicjami i wyłączeniami zawartymi w umowie oraz innych powiązanych dokumentach. Instalacja fotowoltaiczna może być zabezpieczona na kilka sposobów:

• W ramach odrębnej, dedykowanej polisy ubezpieczeniowej.
• Jako rozszerzenie istniejącej polisy ubezpieczeniowej na dom lub budynek.

Niekiedy sposób ubezpieczenia zależy od konkretnej lokalizacji paneli fotowoltaicznych:

• Ubezpieczenie fotowoltaiki na dachu: dotyczy paneli zamontowanych bezpośrednio na konstrukcji dachu budynku.
• Ubezpieczenie fotowoltaiki na gruncie: obejmuje instalacje umieszczone w dowolnym innym miejscu na terenie danej działki.

Zanim przejdziemy do omówienia kwestii finansowych, czyli tego, ile kosztuje ubezpieczenie fotowoltaiki, warto jeszcze raz podkreślić, że zakres ochrony oferowanej przez poszczególnych ubezpieczycieli może znacząco się różnić. Różnice te mogą dotyczyć wielu aspektów, takich jak:

• Określone limity na maksymalną liczbę zdarzeń losowych, za które wypłacane jest odszkodowanie w okresie trwania polisy.
• Maksymalny okres przerw w działaniu instalacji fotowoltaicznej, za który ubezpieczony może otrzymać rekompensatę finansową.
• Graniczne wartości łącznej mocy całej instalacji fotowoltaicznej, powyżej których ubezpieczenie może być niedostępne lub droższe.

Do tego dochodzi również kluczowy aspekt, jakim jest rodzaj zdarzeń objętych ochroną ubezpieczeniową. Przykładowo, ubezpieczenie fotowoltaiki od kradzieży będzie działać na innych zasadach i obejmować inne ryzyka niż ubezpieczenie fotowoltaiki od zdarzeń atmosferycznych, takich jak silne wiatry, grad czy uderzenia piorunów.

Ubezpieczenie fotowoltaiki od kradzieży

Należy mieć świadomość, że panele fotowoltaiczne, ze względu na swoją specyfikę, muszą być umieszczone na zewnątrz budynków – niezależnie od tego, czy są zamontowane na powierzchni dachu, czy też na specjalnych konstrukcjach obok domu. Taka lokalizacja sprawia, że praktycznie niemożliwe jest ich całkowite zabezpieczenie przed nieprzewidzianymi zdarzeniami losowymi oraz celowymi działaniami osób trzecich, w tym przed kradzieżą. W takiej sytuacji, najlepszą formą ochrony przed finansowymi skutkami takich zdarzeń staje się ubezpieczenie fotowoltaiki. Choć wiąże się to z poniesieniem dodatkowych, regularnych wydatków, to jednak koszt polisy będzie zdecydowanie niższy niż potencjalny koszt konieczności zakupu i montażu całkowicie nowej instalacji fotowoltaicznej w przypadku kradzieży.

Ubezpieczenie fotowoltaiki od kradzieży jest standardowo oferowane przez większość firm ubezpieczeniowych, które mają w swojej ofercie polisy dla instalacji fotowoltaicznych. Zazwyczaj stanowi ono jeden z podstawowych elementów szerzej skonstruowanej polisy. Przy podpisywaniu umowy warto zwrócić szczególną uwagę na ustalony limit odszkodowania – w wielu przypadkach nie przekracza on kwoty 50 tysięcy złotych. Jednakże, w przypadku typowych instalacji fotowoltaicznych w domach jednorodzinnych, łączna wartość wszystkich komponentów systemu często jest niższa od tego limitu, co oznacza, że w razie kradzieży można liczyć na pełne pokrycie poniesionych strat. Istotne są również terminy zgłoszenia takiego zdarzenia do ubezpieczyciela – w większości umów wynoszą one od 3 do 7 dni od momentu wykrycia kradzieży. Wypłata środków odszkodowania na konto ubezpieczonego następuje najczęściej przed upływem 30 dni od daty zgłoszenia szkody.

Ubezpieczenie fotowoltaiki na gruncie

W przypadku wykupienia ubezpieczenia fotowoltaiki na gruncie, należy pamiętać, że tego typu instalacje są zazwyczaj traktowane przez ubezpieczycieli jako trwałe budowle powiązane z daną nieruchomością. Oznacza to, że polisa ubezpieczeniowa działa na podobnych zasadach, jak w przypadku innych obiektów znajdujących się na terenie posesji, takich jak altany ogrodowe, wolnostojące garaże czy budynki gospodarcze. W wielu przypadkach, ubezpieczenie instalacji fotowoltaicznej na gruncie stanowi rozszerzenie standardowej polisy ubezpieczeniowej na dom, które jest oferowane za dodatkową, ustaloną opłatą.

Podobnie jak w przypadku ubezpieczenia fotowoltaiki od kradzieży, jednym z najistotniejszych aspektów przy podpisywaniu umowy ubezpieczenia instalacji gruntowej będzie ustalony limit świadczeń, czyli maksymalna kwota odszkodowania, jaką można otrzymać w przypadku wystąpienia szkody. Co więcej, ubezpieczenie fotowoltaiki na gruncie nie zawsze będzie automatycznie pokrywać wszystkie możliwe zdarzenia losowe. Dlatego też, przed ostatecznym wyborem konkretnej oferty ubezpieczeniowej, niezwykle ważne jest dokładne przeanalizowanie wszystkich warunków polisy, w tym zakresu ochrony i ewentualnych wyłączeń. Warto również sprawdzić, czy dana polisa zapewnia wypłatę odszkodowania w przypadku przerwy w działaniu instalacji fotowoltaicznej wynikającej ze zdarzenia objętego ubezpieczeniem.

Ubezpieczenie fotowoltaiki na dachu

Ubezpieczenie fotowoltaiki na dachu może być dostępne jako oddzielna, samodzielna polisa ubezpieczeniowa. Jednakże, w wielu przypadkach, instalacja fotowoltaiczna zamontowana na dachu jest traktowana przez ubezpieczycieli jako stały element danej nieruchomości. Oznacza to, że zainstalowane panele fotowoltaiczne zwiększają ogólną wartość ubezpieczonego domu lub mieszkania, a co za tym idzie – potencjalną wartość wypłaconego odszkodowania w przypadku szkody. W przypadku instalacji tego rodzaju, w wielu sytuacjach nie będzie konieczne podpisywanie dodatkowej, odrębnej umowy ubezpieczeniowej; wystarczy jedynie poinformować ubezpieczyciela o nowej instalacji i ewentualnie dokonać zmiany w wysokości opłacanej składki.

Jakie konkretnie zdarzenia obejmuje ubezpieczenie fotowoltaiki na dachu? Podobnie jak w przypadku innych rodzajów polis ubezpieczeniowych, dokładne warunki ochrony różnią się w zależności od wybranego towarzystwa ubezpieczeniowego. Na jakie aspekty warto zwrócić szczególną uwagę, analizując ofertę ubezpieczenia dachu z instalacją PV? Należy pamiętać między innymi o tym, że panele fotowoltaiczne umieszczone na dachu są często nieco bardziej narażone na negatywne skutki ekstremalnych zjawisk atmosferycznych niż instalacje znajdujące się na poziomie gruntu. Z tego względu, istotne będzie zabezpieczenie się przed finansowymi konsekwencjami takich zdarzeń jak silne burze z porywistym wiatrem czy intensywne opady gradu. Jednocześnie, ryzyko kradzieży w przypadku paneli zamontowanych na dachu jest zazwyczaj znacznie mniejsze niż w przypadku instalacji umieszczonych poza budynkiem, lecz mimo tego, warto rozważyć ochronę również przed takimi nieprzewidzianymi zdarzeniami.

Ile kosztuje ubezpieczenie fotowoltaiki?

Wiemy już, jakie rodzaje ochrony i zakresy zdarzeń oferuje ubezpieczenie fotowoltaiki. Naturalnym pytaniem, które się pojawia, jest to, ile kosztuje taka polisa ubezpieczeniowa? Odpowiedź na to pytanie jest złożona i zależy od wielu różnych czynników, do których należą między innymi:

• Łączna moc zainstalowanej instalacji fotowoltaicznej (wyrażana w kWp).
• Aktualna wartość rynkowa wszystkich paneli fotowoltaicznych i powiązanych komponentów systemu.
• Konkretna lokalizacja paneli (na dachu budynku czy na gruncie).
• Powierzchnia ubezpieczonego domu lub innego budynku, na którym znajdują się panele (jeśli dotyczy).
• Wybrany zakres ochrony ubezpieczeniowej (rodzaj i liczba objętych zdarzeń losowych).

Jeśli chcemy dokładnie określić, jaki będzie roczny koszt ubezpieczenia fotowoltaiki, bardzo pomocnym narzędziem może okazać się kalkulator ubezpieczenia fotowoltaiki, który jest dostępny na wielu stronach internetowych towarzystw ubezpieczeniowych oraz porównywarek ofert.

Średnia wartość typowej instalacji fotowoltaicznej w domach jednorodzinnych w Polsce oscyluje wokół 30 tysięcy złotych. Zakładając, że ubezpieczany budynek ma powierzchnię nieco ponad 100 metrów kwadratowych, można w przybliżeniu oszacować roczny koszt ubezpieczenia fotowoltaiki. Cena za standardowy pakiet ochrony, obejmujący zabezpieczenie przed kradzieżą, aktami wandalizmu, stłuczeniem paneli, różnorodnymi zdarzeniami losowymi (np. pożar, wybuch, silny wiatr, grad) oraz powodzią, wynosi zazwyczaj od około 300 do około 500 złotych rocznie. Biorąc pod uwagę potencjalne koszty naprawy lub wymiany uszkodzonej instalacji, takie rozwiązanie ubezpieczeniowe może okazać się bardzo opłacalne w dłuższej perspektywie czasowej.

Co dokładnie obejmuje ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych?

Ubezpieczenie fotowoltaiki może obejmować szeroki wachlarz różnorodnych zdarzeń, począwszy od negatywnych skutków ekstremalnych zjawisk atmosferycznych, poprzez akty wandalizmu i przypadkowe stłuczenia paneli, aż po kradzież wszystkich lub części komponentów instalacji. Dokładna lista sytuacji, w których ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie, jest zawsze szczegółowo opisana w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) i zależy od konkretnie wybranej oferty. Przeważnie w polisach wyróżnia się określony katalog tak zwanych zdarzeń nazwanych, które są objęte ochroną ubezpieczeniową. W przypadku wystąpienia sytuacji, która nie została wymieniona w zakresie polisy, ubezpieczony nie będzie mógł skorzystać ze wsparcia finansowego. Z tego powodu, niezwykle ważne jest dokładne zweryfikowanie, co konkretnie obejmuje podpisana umowa ubezpieczeniowa. W tym celu warto skorzystać między innymi z internetowych portali, które umożliwiają porównanie warunków oferowanych przez różne ubezpieczenia fotowoltaiki online z innymi dostępnymi propozycjami na rynku.

W procesie wyboru najlepszego ubezpieczenia fotowoltaiki, pomocne może okazać się forum internetowe, na którym użytkownicy dzielą się swoimi doświadczeniami związanymi z różnymi ofertami ubezpieczeniowymi. Dzięki takim dyskusjom można szybko i łatwo dowiedzieć się, które towarzystwa ubezpieczeniowe oferują najlepsze warunki i najbardziej efektywne wsparcie w przypadku wystąpienia szkody. Jednakże, aby mieć stuprocentową pewność, że wybrana opcja ubezpieczenia będzie w pełni satysfakcjonująca i adekwatna do indywidualnych potrzeb, kluczowe jest przede wszystkim dokładne zapoznanie się ze wszystkimi warunkami ubezpieczenia zawartymi w umowie i powiązanych dokumentach.

---